家庭收入和支出波动
家庭收入和支出波动问题：越来越多的研究表明，相当数量的美国家庭每月的收入大幅波动，储蓄或金融资产不足以应对。对于那些在高度变化的工作时间内兼顾多个工作的人来说尤其如此。自由职业者和独立承包商面临类似的问题，他们通过项目，销售佣金，某种其他类型的计件工资支付工作不均，和/或在收取服务费用方面有长期和可变的延迟。
事实上，截至2015年4月，约有710万美国人，约占劳动力的5％，在多个工作岗位中分配时间。另有660万人在找不到合适的全职工作后，已经安排了兼职工作。与此同时，这些工作中的许多工作几乎没有工资增长。皮尤慈善信托基金会进行的研究发现，从1979年到1999年，家庭平均收入增长了22％，但从1999年到2009年仅增长了2％，而且从那以后，大多数劳动人口的收入没有变化。
2012年的一份经济研究报告发现，在任何给定的2年期间，越来越多的家庭可以预期收入下降50％或更多。在20世纪70年代早期，这个数字是7％。到了21世纪初，这个数字增长到了12％。在2008年金融危机前夕，它略微下降至10％。
联邦储备委员会的一项研究表明，2013年有18％的受访者表示收入低于平时水平。这比2010年的25％有所下降，但仍高于2007年危机前的14％。
摩根大通研究：根据对摩根大通（JPMorgan Chase）进行的100,000名零售银行客户（其250万账户持有人抽样）的综合研究，至少有80％的客户没有足够的储蓄来度过收入或支出的每月重大差异。在这些人口多样化且主要在中等收入阶层的客户中，40％的月收入减少或增加30％或更多。使问题更加复杂的是，分析样本中这些100,000个客户中有60％面临每月支出变化等于或超过30％。
鉴于研究中典型的中等收入家庭（此处定义为年收入在40,501美元至63,100美元之间）仅节省3,000美元，因此大多数人的安全边际非常低。摩根大通（JPMorgan Chase）的报告估计，在无薪假期和大额医疗或学费账单的情况下，至少需要4,800美元才能提供足够的财务缓冲。然而，考虑到医院为最低限度的护理提供的巨额账单，即使这个数字似乎也太低了。
研究中收入较高的家庭的储蓄相对较少：
- 家庭成本低于7,000美元，收入在$ 63,101至$ 104,500之间
- 在104,501美元至154,600美元的收入范围内，家庭节省约13,500美元，这是该研究中最高的
只有那些收入最高的人才能由进行这项研究的新摩根大通研究所的分析师判断，他们有足够的储蓄来度过每月的收入或费用冲击。不过，这个中位储蓄数字相当低，特别是与收入相比。这表明在这些人中花费过度的倾向。
摩根大通研究的一个重要警告是，它从客户账户数据中得出结论，这可能不能反映客户的总财务状况，因为他们中的许多人必然会在多个金融机构中拥有账户和关系。 。它也必然受到客户账户聚合到家庭分组中的不完善的影响。
班级流动性： 摩根大通研究的一个有趣的侧边栏是对2013年至2014年家庭支出和收入变化的分析。研究中使用的5个年度收入等级为：
- 0美元到23,300美元
- 23,301美元至40,500美元
- $ 40,501至$ 63,100
- $ 63,101至$ 104,500
- $ 104,501至$ 154,600
关于收入：
- 2013年最低支架中有15％的支架上升，另有7％上升至少2支架
- 2013年第二季度支出中有16％上升了一个档次，另外5％上升了2％或更多。与此同时，11％跌至最低位。
- 2013年第三季度支持率上升17％，下降15％。
- 2013年第四季度中，12％上升，下降21％。
- 2013年顶级支架中的18％下降。
关于支出：
- 2013年收入最低水平的23％进入更高的支出水平。
- 第二个2103收入支出中的27％花费更多，减少19％。
- 2013年第三季度收入阶段的25％花费更多，减少24％。
- 2013年第四季度收入支出中的17％花费更多，减少26％。
- 2013年收入最高的21％收入减少了。
正如可以预期的那样，2013年至2014年的支出变化主要反映了同期收入的变化。
资源：
“对许多人来说，现金紧缩是一个月度问题，” 华尔街日报， 2015年5月20日。
