最大化您的HSA贡献

财务规划人员知道你可能没有的东西 - 当你最大限度地提高你的HSA时，会有一些强大的税收优惠。您是否知道您的健康储蓄账户可能是您退休储备金的重要组成部分？

什么是HSA？

健康储蓄账户（HSA）是专门用于支付医疗保健费用的账户。由于您的HSA带来的税收优惠，促成和使用该帐户支付合格的医疗费用可以为您的医疗保健费用提供显着的折扣。

我有资格吗？

并非每个人都有资格获得HSA。主要资格是您必须享受高免赔额健康计划（HDHP）。顾名思义，HDHP要求您在保险开始之前预先支付大部分医疗保健费用。要获得HSA资格，该计划必须要求您至少支付1,350美元（家庭计划为2,700美元）和最多$ 6,650。 （家庭13,300美元）。

警告：要获得HSA资格，您必须在保险支付任何费用之前支付上述金额。这意味着您负责医生访问的保险调整成本。如果他们向保险公司收取150美元的费用，您必须支付，直到您支付免赔额。但请记住，您可以使用您的HSA余额来支付这些费用。

如果您能够承担预先承担医疗保健的这些部分，HDHP通常比其他健康保险计划成本低，并且可能有资格获得HSA。

你身体健康吗？

您的HSA的主要目的是支付医疗费用，但如果您每年使用全部余额，则无法利用长期保持平衡所带来的好处。因此，如果您每年耗尽余额，请不要将您的健康储蓄账户视为投资工具。

为什么要最大化你的HSA？

税收优惠是如此之好，以至于一些理财规划师表示，在为IRA做出贡献之前，最大限度地提高您的HSA。原因如下：

• 您在提供资金时可以获得减税。截至2018年，如果您是单身，您可以注销最多3,450美元的捐款，或者为家庭计划注销6,900美元。
• 只要您使用这笔钱支付合格的医疗费用或合格的医疗保险费（如果您超过65岁），您不需要在提款时支付任何税款。

通过IRA，您可以获得其中一个;您在捐款或退税时获得税收优惠，但不是两者兼而有之。通过HSA，您可以获得双方的税收优惠。

贡献限制

截至2018年，您最多可以为家庭捐款3,450美元或6,900美元。 （符合减税条件的限制。）与其他退休账户一样，这些限额根据通货膨胀率进行调整。达到最大值后，将捐款重定向到IRA，401（k）或其他退休帐户。此外，就像其他退休账户一样，一旦你年满55岁，你就可以额外获得1000美元的追加捐款。

罚款

就像所有有税收优惠的退休账户一样，如果你将钱用于其目的以外的东西，美国国税局将会给你一些非常重的罚款。您的HSA资金必须用于合格的医疗费用。如果您将钱用于其他任何事情，您需要支付拖欠的普通所得税以及20％的罚款。一些快速计算表明，如果您不将钱用于预期目的，您可以支付近50％或更多的税费和罚款。

一旦你达到65岁，事情就会略有改变。您可以将这些资金用于医疗费用之外的其他事项，但您只需支付普通所得税。

如果您的身体状况良好或者可以自行支付医疗费用，直到您达到免赔额，您可以将其视为每年最高额外增加3,450美元或6,900美元。这太棒了！

它是如何投资的

在使用HSA作为投资工具之前，请做一些调查。如果您的雇主为您提供带有健康储蓄账户的HDHP，请首先询问将持有HSA资金的公司。如果它只不过是一个真正的储蓄账户，那么由于没有投入资金，你不会从最大限度地获得收益。许多公司允许您将资金投入比传统储蓄账户更积极的东西。如果您的HSA带有投资选择，那么HSA就成为了财富建设的载体。

别忘了它

虽然如果您是自雇人士，您有资格获得HSA，但大多数人通过其雇主获得该帐户。就像401（k）一样，当你离开现在的公司时，那个帐户就是你的。只要您继续注册HDHP，您就可以为您的HSA做出贡献。如果您的帐户过去几乎没有联系，请不要忘记您的帐户并从人力资源部门收集有关该帐户的所有信息。

一些简单的数学

为了向您展示HSA的力量，请考虑以下因素：为了简单的数学，让我们说最大贡献从未上升，您每年贡献最大值20年，并获得4％的回报率。

我们将使用非常保守的退货率，因为您将有几年需要提取医疗费用的一些资金。使用这些数字，如果用于合格的医疗费用，您将获得超过113,000美元的余额，完全免税。

随着年龄的增长，您的医疗费用将成为您每月预算的较大部分。将这么多钱留给可能包括以后生活中的长期护理的费用可以释放你的其他退休基金以获得更多自由裁量权。

不要将您的健康储蓄账户视为在每年年底之前归零。这是您退休储蓄库中的一个有价值的工具。