合格的高额免赔额健康计划

自从合格的高免赔额健康计划（HDHP）于2003年作为“医疗保险现代化法案”的一部分签署成为法律以来，过去几年，它已帮助数百万美国人支付了每月医疗保险计划的保费。 HDHP的最初目的是通过推动计划成员分析他们的医疗保健决策，同时使每个人都能负担得起保险费来降低医疗保健成本。

合格的HDHP计划符合计划成员的要求，也可以利用健康储蓄安排或健康报销账户来帮助进一步扩大医疗费用。一些批评者认为，高免赔额医疗保健计划实际上伤害了消费者，因为他们从未在计划年度结束之前全额支付年度免赔额，因此他们的保险范围缩小到那时为止。

然而，绝大多数雇主提供三层医疗保健计划选择，而HDHP通常是提供的首选计划，不包括HMOs和定额供款选择。

HDHP计划如何运作？

雇主可以选择向员工提供的HDHP类型。 HDHP只允许网络覆盖，类似于HMO，或允许网络外覆盖，类似于POS或PPO计划。如果计划仅具有网络内的好处，则一旦满足免赔额，成员就不能离开网络。对于允许网络内和网络外收益的计划，成员通常会通过留在网络中获得更好的收益。通过HDHP计划提供的所有网内和网外福利，包括处方药保险，如果提供，必须适用于免赔额。

许多（但不是全部）HDHP计划实际上将覆盖低预付款的预防性和初级保健医生就诊，但这不是必需的。 HDHP计划并不意味着涵盖初步的医疗保健费用，如预防性，专家和实验室访问。相反，它们旨在涵盖灾难性事件，如慢性病或长期就诊。计划保单持有人应支付医疗办公室和设施付款，直至满足免赔额。一旦会员达到自付最高限额，所有医疗服务均免费提供。

什么是HDHP免赔额和最大限额？

正如计划名称所示，HDHP计划成员的医疗保险覆盖年度可扣除的成本较高。免赔额是计划成员在承保范围之前必须从他/她的口袋中花费的金额。至少部分可扣除金额由HSA或HRA承担。作为立法的一部分，每年设定的最低可抵扣限额，并根据通货膨胀进行调整，以获得符合HDHP的计划。

美国国税局（IRS）确定高免赔额医疗保健计划的年度限额。

免赔额最低限度：

• 个人：2016年 - 1,300美元
• 家庭：2016年 - 2,600美元

每年自付费用最高额是会员在免费提供医疗服务之前支付的最高金额。每年的自付额度最高包括免赔额和共同保险金。现金支付最高额不包括终身最高福利，通常，惯常和合理（UCR）金额，现有福利限额和预认证要求。与HDHP可扣除的最低限额一样，每年通货膨胀调整为通货膨胀。

自付最大值：

• 个人：2016年 - $ 6,550
• 家庭：2016年 - 13,100美元

还有一个国税局批准的追赶捐款，用于55岁或以上每人1000美元的人。

对雇主的好处

由于HDHP不提供广泛的健康保险，因此它们为消费者提供低得多的保费。有了更高的免赔额，人们认为计划成员不太可能去看医生，除非它在医学上是必要的。人们还认为，患者将寻求能够为美元提供良好价值的医疗服务。将HDA或HRA与HDHP一起使用可以帮助降低保费成本，或者向提供折扣的提供商寻求自付选项。 HDHP计划意味着员工支付可扣除金额的最大份额，从而降低每个人的成本。