消费者为医疗保健责任做好准备

随着免赔额逐年增加，自付费用增加，以及大多数医疗程序的成本上升，医疗保健消费者在能够管理常规医疗保险的成本方面落后了。许多人在购买医疗保险和将钱存入紧急储蓄计划之间苦苦挣扎。还有一些人更倾向于在有形消费品上花钱，后来担心健康问题。

什么是关于医疗保健消费者的研究

该 2016年医疗消费主义指数 由消费者资助平台Alegeus进行的研究表明，消费者仍然对自己的医疗决策感到非常不确定，因此在医疗保健方面的预算越来越多。在本报告中，Alegeus对1000多名医疗保健消费者进行了调查，以揭示他们有关健康保险的价值观。他们透露：

• 66％的受访者表示他们不知道今年需要为医疗保健费用节省多少钱
• 76％的受访者表示，他们专注于为自己的资金获取最佳价值
• 70％的受访者表示，他们对医疗保健计划的税收优惠最大化并不充分
• 只有23％的人积极为医疗保健需求储蓄

医疗保健行业与消费者所处的位置之间似乎存在细分，与健康成本相关。医生对消费者的医疗费用毫无头绪。在最近访问两个独立的医疗服务提供者时，无论是预防性常规护理，我个人都与我的医生讨论了高免赔额医疗保健计划的性质以及他们在现实世界中的实际工作方式。医生们都没有意识到这些计划所带来的惊人的自付费用，也没有给我带来巨大的负担。

两位医生都提到，没有健康保险几乎更好，只需支付医疗保健中心提供的减少的自付费用金额。如果不是要求最低健康保险或在奥巴马医改下面临罚款，我不得不同意！

如果消费者因为保险费增加超出可承受的价格而被捆绑现金，即使对于团体健康计划，消费者如何才能合理地提供医疗服务？消费者（其中许多人是在最低工资岗位上的贫困水平以上的劳动力部门）如何能够将资金投入到医疗紧急储蓄计划中？期望普通消费者为此目的筹集额外资金是不合理的。

考虑当消费者缺乏足够的医疗保险并且不得不花费个人储蓄来支付意外的医疗危机时会发生什么？只需一次急诊室就可以让某人陷入债务之中。

常规医疗费用高昂

医疗保健蓝皮书列出了美国常见医疗保健程序的惯常价格。截至2016年，以下医疗程序按成本顺序列出，从最高到最低：

• 阑尾切除术$ 9,968
• 胃溃疡$ 6,568
• 癫痫发作和头痛$ 6,332
• 心脏病发作$ 6,025
• 耳部感染住院费用为5,615美元
• 腹部MRI $ 920
• 腿部投25美元
• 个人心理治疗（45分钟）160美元
• 流感治疗135美元

一项针对5,000名成年人的谷歌消费者调查显示，62％的美国人的储蓄账户少于1000美元，近21％的人甚至没有储蓄账户。不到10％的受访者表示他们在储蓄账户中保留足够的资金以避免银行维护费用 - 对于大多数银行而言，这大约是300美元。还要考虑在2008年经济衰退之前有大量储蓄的消费者 - 美国联邦储备委员会对4,000名成年人进行的一项调查显示，57％的美国人当时使用了部分或全部储蓄，留下了空口袋。

这是可怕的，考虑到单次访问医生可以轻易消灭一个人的储蓄账户。

一些消费者选择使用健康储蓄安排，健康报销账户和灵活的储蓄账户来为健康需求投入资金。对于那些已经花费最多的钱来支付常规医疗和处方药的人，以及那些有公司匹配美元的员工，这一点尤其具有吸引力。梅奥诊所建议健康储蓄安排可能存在一些潜在的缺陷，包括：

• 疾病和健康可能非常难以预测，因此很难为医疗保健需求进行预算
• 很难找到有关医疗费用和质量的准确信息
• 不是每个人都有纪律在储蓄账户中留出资金
• 面临健康问题的老年人可能收入很低，而且储蓄不足
• 将钱存入健康储蓄账户的压力可能会阻止会员寻求医疗保健
• 如果消费者意外使用其HSA，则非医疗费用将被征税

健康储蓄账户可能会出现其他问题。首先，消费者没有充分了解如何最好地利用它们。资金可能会在未使用的帐户中存放多年，这是浪费金钱。一些医疗实践可能拒绝给予患者预付医疗费用的折扣，即使患者要求这样做并且不想向保险公司提出索赔。 65岁或以上的消费者不符合健康储蓄账户的资格。最后，当父母双方都工作并有资格享受健康储蓄计划时，家庭会受到限制 - 每个家庭只允许一个家庭，父母双方必须参加HDHP。

用于HDHP和HSA的口袋数量

目前，高免赔额医疗保健计划的年度自付额最高为2,000至13,000美元。美国国税局每年制定的税率限制在：

对于2016日历年，OOP最低和最高限额如下：

Minimums-

• 自我保险1,300美元
• 家庭保险金额为2,600美元

最大值 -

• 自我保险$ 6,550
• 家庭保险金额为13,100美元

2016年健康储蓄账户缴费限额为：

• 自我保险$ 3,350
• 家庭保险金额为6,750美元

考虑到上述数量，大多数家庭每月支付400至800美元的HDHP计划保费，消费者可以节省的费用和他们能负担的费用之间存在很大差距。大多数人不确定如何支付单一的灾难性健康声明。只需一周的时间在医院，通过医生订购的一系列测试和扫描，可以轻松获得50,000美元或更多的账单。这是保守的一面。

雇主如何教育员工成为负责任的医疗保健消费者

最终，雇主需要提供员工所需的教育和信息，以成为更智能，更具成本效益的医疗保健消费者。每年发送福利登记信息是不够的。公司可以通过多种方式教育和支持更健康的员工队伍。

1.举行教育会议以解释福利成本，承保金额和储蓄选择

在公开招生之前，在员工入职期间以及在健康的高峰风险季节 - 雇主可以安排教育课程。将它们围绕主题，以节省医疗保健和药物费用，预防健康问题，增加健康储蓄，以及如何选择优质护理。分享这里提到的一些工具，以便消费者可以到处寻找医疗程序，医生访问等方面的最佳费率。

2.为所有员工提供紧急医疗基金

每家公司都应该拨出医疗资金来帮助面临灾难性疾病或重大伤害的员工。这可以是一个社区基金，所有员工都可以从每个薪水中少量捐款。奖励贡献者与公司招摇和其他津贴，以使他们积极参与计划。有一个审查委员会和一个联络人在需要时分配资金。

3.授予员工访问财务健康工具的权限

许多消费者已经养成了超支和不足的坏习惯。通过共享财务健康工具，帮助他们跟踪他们的支出和预算，节省开支，并开始在个人和健康储蓄账户中投入更多资金，使存钱成为一个积极的目标。当员工对自己的财务未来感到安全时，他们的注意力就会降低，而且工作效率也会提高。

4.每年，以最佳价值确保最经济实惠的团体健康计划

负责负担得起的医疗保健的一部分负担。与医疗和自愿计划管理人员密切合作，制定低成本但提供最佳价值的团体保险计划。不要通过提供没有良好保障的计划或参与广泛的医疗设施网络来改变员工。

5.实行门户开放政策，帮助员工解决医疗财务问题

在递交宣传册之后，让员工自行报名，这很诱人。永远不要认为他们会理解医疗保健计划。卡内基梅隆大学的研究人员发现，只有14％的25至64岁的美国人对最基本的保险条款有所了解。让您的人力资源部门的专家随时准备回答任何问题并定义复杂的医疗保健术语。

6.开发并推出健康与健康的企业文化

虽然雇主可以做些什么来帮助个人消费者更好地照顾他们的健康，但鼓励员工参与低成本筛查与以后处理昂贵的严重疾病应该是一个持续的讨论。通过提供现场健康支持和教育，雇主可以在帮助员工过上更健康的生活方式方面发挥重要作用。校园内的可穿戴健身设备，支持团体和健康的膳食选择可以为那些可能正在努力保持健康并减轻压力的员工带来巨大的变化。

预计医疗保健费用不会下降;事实上，它们可能会在未来几年继续上升。但是，消费者可以更明智地了解他们花在医疗保健上的资金以及他们选择遵守医疗保健规定的计划。